Andrés tiene 31 años, gana ₡1.600.000 netos al mes y quiere dejar de alquilar. Encontró una casa, pero no tiene ahorros: ni para la prima, ni para los gastos del trámite.
El banco le dice que no importa: le financia todo. La casa y también los gastos de formalización (₡3.150.000), sin prima. El préstamo queda en ₡93.150.000 a 30 años.
Su primera cuota, ₡651.318, ya es el 41% de su salario: justo en el límite de lo que los bancos aceptan prestar.
La tasa es de 7,5%, pero solo los primeros 3 años. Después es variable: sube o baja según el mercado, y ningún banco le ofrece una tasa fija para todo el plazo.
Supongamos que a los 3 años pasa a 8,50% y sube 0,25% cada 6 meses hasta 11,00%. Con cada subida, el banco recalcula la cuota: llega a ₡864.888, el 54% de su salario.
En 30 años, Andrés paga 3,2 veces lo que pidió. Solo en intereses se le van ₡208.669.781: con su salario, son 25040 horas de trabajo.
Y los gastos del trámite, que eran un pago de una sola vez, quedaron metidos en el préstamo: Andrés paga intereses sobre ellos durante 30 años.
Cuando la cuota llega a ₡864.888, a Andrés le quedan ₡735.112 al mes para todo lo demás: comida, luz, agua, transporte, salud. Así viven miles de familias en Costa Rica.
Primera decisión: ahorrar antes. Si financia solo el 80% de la casa, pone de su bolsillo la prima y los gastos (₡21.150.000) y pide ₡72.000.000. Su cuota empieza en ₡503.434 (el 31% de su salario) y, contando lo que puso, la casa le cuesta ₡252.005.875: se ahorra ₡46.663.906.
Segunda decisión: pagar la cuota y un 10% más, directo a la deuda. Termina en 24 años y 1 mes en vez de 30 años y se ahorra ₡55.614.273.
Con las dos, la casa le cuesta ₡209.018.992.
1. La tasa baja del inicio es temporal. Calculá la cuota si la tasa sube, no solo la de hoy.
2. Financiar todo sale caro. La prima y los gastos que no ponés al inicio pagan intereses por 30 años.
3. Un poco más cada mes recorta años. Pagar un 10% más directo a la deuda te quita 5 años y 11 meses de deuda y te ahorra ₡55.614.273.
4. Lo mejor de todo: ahorrar antes. Una prima y los gastos pagados de contado bajan la cuota y el total, y te dejan lejos del límite de endeudamiento.